Versicherungen priorisieren: große Risiken zuerst

Überblick

Welche Versicherungen braucht man? Eine Rangfolge nach Risiko

Welche Versicherungen wichtig sind, ergibt sich aus einer Frage: Welcher Schaden könnte Sie finanziell ruinieren? Vorn stehen Risiken, die kein normaler Haushalt aus eigener Kraft tragen kann: Krankheit, Haftung gegenüber anderen, der Verlust der Arbeitskraft und der Tod eines Hauptverdieners.

Häufig verzichtbar sind dagegen Policen für Schäden, die sich aus der Reserve auf dem Tagesgeld bezahlen lassen oder schon anderweitig gedeckt sind, etwa Handy-, Brillen- oder Reisegepäckversicherungen und viele Garantieverlängerungen. Prüfen Sie vor einem Abschluss auch, was bestehende Verträge oder eine Kreditkarte bereits enthalten, damit keine Doppelversicherung entsteht.

Versicherungssumme

Die richtige Deckungssumme: Wie viel Schutz ist genug?

Die Versicherungssumme sollte sich an einem realistischen Großschaden orientieren, nicht am durchschnittlichen Schaden. Eine zu niedrige Summe ist ein teurer Fehler, denn den Rest tragen Sie im Ernstfall selbst.

Bei der Haftpflicht zählen vor allem Personenschäden: Pflege, Verdienstausfall und Renten für Verletzte können über Jahrzehnte anfallen. Achten Sie deshalb auf eine hohe Deckungssumme für Personen-, Sach- und Vermögensschäden und prüfen Sie ältere Verträge darauf.

Bei der Hausratversicherung führt eine zu niedrige Summe zur Unterversicherung: Der Versicherer zahlt dann auch bei kleineren Schäden nur anteilig. Viele Tarife verzichten auf diese Kürzung, wenn die Summe pauschal nach Wohnfläche bemessen ist. Für die Berufsunfähigkeitsrente zählt, was Sie monatlich zum Leben brauchen; reicht die Laufzeit nicht bis zum geplanten Rentenbeginn, entsteht in den letzten Berufsjahren eine Lücke. Versicherer begrenzen die versicherbare Rente allerdings im Verhältnis zum Einkommen.

Arbeitskraft

Berufsunfähigkeitsversicherung: Gesundheitsfragen, Verweisung und Leistungsfall

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben können. In vielen Verträgen genügt eine Einschränkung von mindestens 50 Prozent, die voraussichtlich mindestens sechs Monate anhält. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist enger gefasst: Sie fragt nicht nach dem Beruf, sondern danach, wie viele Stunden täglich Sie noch irgendeine Tätigkeit ausüben können.

Gesundheitsfragen und Anzeigepflicht

Vor Vertragsschluss stellt der Versicherer Gesundheitsfragen. Sie müssen alle gestellten Fragen wahrheitsgemäß und vollständig beantworten, auch zu Beschwerden, die Ihnen unwichtig erscheinen (vorvertragliche Anzeigepflicht). Verletzen Sie diese Pflicht, kann der Versicherer je nach Verschulden zurücktreten, kündigen oder den Vertrag anpassen, bei Arglist auch anfechten. Das fällt oft erst auf, wenn Sie Leistungen beantragen.

Hilfreich ist es, vorab Unterlagen von Ärzten und Krankenkasse anzufordern, statt aus dem Gedächtnis zu antworten. Bei Vorerkrankungen lässt sich über einen Vermittler zunächst anonym klären, ob und zu welchen Bedingungen ein Versicherer annehmen würde.

Abstrakte und konkrete Verweisung

Mit einer abstrakten Verweisung könnte der Versicherer die Leistung ablehnen, weil Sie theoretisch einen anderen Beruf ausüben könnten, der Ihrer Ausbildung und Lebensstellung entspricht, selbst wenn Sie dort keine Stelle finden. Viele heutige Tarife verzichten darauf. Eine konkrete Verweisung auf einen tatsächlich ausgeübten, vergleichbaren Beruf bleibt dagegen häufig möglich. Prüfen Sie außerdem, ob sich der Schutz bei Lebensereignissen ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen lässt.

Praxis

Versicherungen nach Lebenssituation: Was sich wann ändert

Der Versicherungsbedarf verändert sich mit dem Leben. Die folgenden Stationen sind typische Anlässe, den Versicherungsordner durchzugehen.

• Berufsstart: Über die Haftpflicht der Eltern sind Kinder je nach Vertrag bis zum Ende der ersten Ausbildung mitversichert, danach braucht es einen eigenen Vertrag. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung lässt sich in jungen Jahren meist leichter abschließen, weil weniger Vorerkrankungen anzugeben sind.
• Familie: Haftpflicht auf einen Familientarif umstellen, Hinterbliebene mit einer Risikolebensversicherung absichern und die Arbeitskraft beider Partner prüfen. Bezugsrechte in Lebens- und Rentenversicherungen aktualisieren.
• Immobilienkauf: Eine bestehende Gebäudeversicherung des Verkäufers geht mit dem Eigentum auf Sie über; Sie können sie dann innerhalb einer kurzen Frist kündigen und einen eigenen Vertrag wählen. Elementarschutz prüfen und die Risikolebensversicherung auf den Kredit abstimmen; beim Bau kommt eine Bauherrenhaftpflicht hinzu. Worauf es beim Kauf sonst ankommt, zeigt der Bereich Immobilien.
• Selbstständigkeit: Kranken- und Pflegeversicherung selbst organisieren und ein Krankentagegeld prüfen, weil bei Krankheit sonst das Einkommen ausfällt. Berufliche Schäden deckt die Privathaftpflicht nicht; dafür gibt es Berufs- und Betriebshaftpflichtversicherungen.
• Ruhestand: Die Berufsunfähigkeitsversicherung endet, und ohne Kredit oder unterhaltsberechtigte Kinder wird eine Risikolebensversicherung oft entbehrlich. Haftpflicht und Krankenversicherung bleiben wichtig. Die gesetzliche Pflegeversicherung trägt nur einen Teil der Pflegekosten; eine mögliche Lücke gehört deshalb in die Planung der Altersvorsorge.

Verträge

Versicherung kündigen oder wechseln: Fristen und Sonderrechte

Nach Vertragsschluss können Sie innerhalb von 14 Tagen ohne Begründung widerrufen, bei Lebensversicherungen innerhalb von 30 Tagen. Die Frist beginnt erst, wenn Ihnen Versicherungsschein, Vertragsbestimmungen, Vertragsinformationen und die Belehrung über das Widerrufsrecht in Textform vorliegen.

Viele Sach- und Haftpflichtverträge laufen ein Jahr und verlängern sich automatisch. Ordentlich kündigen können Sie in der Regel mit drei Monaten Frist zum Ablauf. Verträge mit einer Laufzeit von mehr als drei Jahren lassen sich zum Ende des dritten und jedes folgenden Jahres kündigen. Bei der Kfz-Versicherung gilt häufig eine kürzere Frist; maßgeblich sind die Vertragsbedingungen.

Nach einem Schadensfall können bei Sach- und Haftpflichtversicherungen beide Seiten kündigen, also auch der Versicherer. Erhöht der Versicherer den Beitrag, ohne den Schutz zu verbessern, haben Sie ebenfalls ein Sonderkündigungsrecht. Beide Rechte gelten nur kurze Zeit nach dem Anlass; prüfen Sie Mitteilungen des Versicherers deshalb zeitnah.

Bei Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherungen ist Vorsicht geboten: Ein neuer Vertrag erfordert eine neue Gesundheitsprüfung mit höherem Eintrittsalter. Kündigen Sie den alten Vertrag deshalb erst, wenn der neue Schutz verbindlich zugesagt ist. Dasselbe Prinzip gilt für jeden Wechsel: erst den Anschlussvertrag sichern, dann kündigen.

Im Ernstfall

Schadensfall richtig melden und bei Streit Beschwerde einlegen

Wie reibungslos ein Schaden reguliert wird, hängt auch von Ihren ersten Schritten ab. Die Versicherungsbedingungen legen dafür Pflichten fest, die sogenannten Obliegenheiten.

1. Schaden begrenzen: Sie müssen den Schaden nach Möglichkeit gering halten, etwa Wasser abstellen oder ein zerbrochenes Fenster sichern. Angemessene Kosten dafür ersetzt in der Regel der Versicherer.
2. Unverzüglich melden: Informieren Sie den Versicherer so schnell wie möglich, bei Einbruch zusätzlich die Polizei, meist mit einer Liste der gestohlenen Gegenstände.
3. Dokumentieren: Fotos, Rechnungen, Zeugen und eine kurze Schilderung des Hergangs sammeln. Beschädigte Gegenstände erst entsorgen, wenn der Versicherer zugestimmt hat.
4. Bei der Wahrheit bleiben: Übertriebene oder falsche Angaben können den gesamten Anspruch gefährden.

Lehnt der Versicherer ab oder zahlt er weniger als erwartet, lassen Sie sich die Begründung schriftlich geben und prüfen Sie sie anhand der Bedingungen. Danach steht Verbrauchern ein kostenloser Weg offen: der Versicherungsombudsmann, eine Schlichtungsstelle, die Beschwerden bis zu einem bestimmten Streitwert prüft. Für private Kranken- und Pflegeversicherungen ist eine eigene Ombudsstelle zuständig.

Daneben können Sie sich bei der BaFin beschweren, die die Versicherer beaufsichtigt. Sie prüft, ob sich ein Unternehmen an die Regeln hält, kann einen Einzelfall aber nicht verbindlich entscheiden. Im Zweifel bleibt der Weg zu den Gerichten.