Kreditkarten vergleichen: Abrechnung vor Bonus

Grundlagen

Kreditkarte, Debitkarte oder Prepaid: die Kartentypen im Vergleich

Im Alltag heißt fast jede Karte mit Visa- oder Mastercard-Logo „Kreditkarte“. Finanziell entscheidend ist aber, wann und wie ein Umsatz abgerechnet wird und ob dabei Zinsen entstehen können.

Debitkarten werden meist ohne gesonderte Bonitätsprüfung ausgegeben, weil kein Kredit entsteht: Jeder Umsatz belastet direkt das Girokonto. Bei Charge- und Revolving-Karten streckt die Bank den Betrag bis zur Abrechnung vor und prüft deshalb vorher Ihre Kreditwürdigkeit. Prepaidkarten kommen ohne diese Prüfung aus, werden für Kautionen aber oft nicht akzeptiert.

Der Verfügungsrahmen einer Charge- oder Kreditkarte ist kein Guthaben, sondern ein Kredit, der mit der nächsten Abrechnung fällig wird. Wer ihn so behandelt, behält die Kontrolle; wer ihn als zusätzliches Budget einplant, verschiebt Ausgaben nur in den Folgemonat.

Beim mobilen Bezahlen per Smartphone oder Smartwatch wird eine hinterlegte Karte genutzt; Abrechnung und Zinsrisiko richten sich nach dem Kartentyp dahinter. Karten von Handelsunternehmen oder Reiseanbietern werden in der Regel in Kooperation mit einer Bank ausgegeben, die dann Ihre Vertragspartnerin ist.

Zinsfalle

Teilzahlung: Wie eine Kreditkarte teuer wird

Bei einer Revolving-Karte verlangt die Monatsrechnung nur einen Mindestbetrag, oft einen kleinen Prozentsatz des Saldos. Der Rest wird zum Sollzins weiterfinanziert, und die Zinsen des Vormonats werden im Folgemonat mitverzinst. Bei manchen Karten laufen die Zinsen zudem ab dem Buchungstag, sobald nicht vollständig gezahlt wird.

Das Beispiel zeigt zwei Effekte: Kleine Raten strecken die Laufzeit, und die monatliche Zinsberechnung hebt den effektiven Jahreszins über den Nominalzins. Vergleichen Sie Karten deshalb anhand des effektiven Jahreszinses, nicht des Sollzinses. Wer den gesamten Rechnungsbetrag fristgerecht begleicht, zahlt in der Regel keine Sollzinsen.

Ein Sonderfall sind Bargeldabhebungen. Hier können neben dem Entgelt Zinsen ab dem Tag der Abhebung anfallen, auch wenn Sie die Rechnung sonst vollständig begleichen. Ist bereits ein größerer Saldo aufgelaufen, kann ein Ratenkredit mit festem Zins und fester Laufzeit günstiger sein als die fortgesetzte Teilzahlung.

Kosten und Reisen

Kreditkarte im Ausland: Gebühren, Kaution und Fremdwährung

Eine „kostenlose“ Kreditkarte verzichtet nur auf die Jahresgebühr, manchmal auch nur im ersten Jahr. Auf Reisen zeigt sich, was eine Karte tatsächlich kostet. Vier Kostenarten sollten Sie auseinanderhalten:

• Jahresgebühr: ein fester Betrag, bei manchen Karten an einen Mindestumsatz gekoppelt.
• Fremdwährungsentgelt: ein Prozentsatz auf Zahlungen in fremder Währung, auch Auslandseinsatzentgelt genannt. Für Kartenzahlungen in Euro innerhalb der EU gelten dieselben Entgelte wie im Inland.
• Bargeldabhebung: ein Entgelt des Kartenherausgebers, mitunter zusätzlich eines des Automatenbetreibers.
• Dynamische Währungsumrechnung (DCC): Terminal oder Automat bieten an, direkt in Euro abzurechnen, meist zu einem ungünstigen Kurs.

Hotels und Mietwagenfirmen reservieren beim Check-in oder bei der Abholung einen Kautionsbetrag auf der Karte. Dieser Betrag verringert den verfügbaren Rahmen, bis die Reservierung aufgehoben ist, was einige Tage nach der Rückgabe dauern kann. Planen Sie den Verfügungsrahmen so, dass Kaution und laufende Reiseausgaben gleichzeitig hineinpassen. Auf längeren Reisen hilft eine zweite Karte eines anderen Kartennetzwerks, falls eine Karte nicht akzeptiert, gesperrt oder verloren wird.

Deshalb gilt am Terminal wie am Automaten: in Landeswährung bezahlen und die Umrechnung der Kartenorganisation überlassen. Das gilt auch, wenn der Automat einen „garantierten“ Kurs anbietet.

Schutz

Wie sicher ist eine Kreditkarte? Haftung, 3-D Secure und Chargeback

Online-Zahlungen mit Kreditkarte werden über das Verfahren 3-D Secure abgesichert: Sie bestätigen den Kauf in der App der Bank oder mit einem Code. So wird die starke Kundenauthentifizierung umgesetzt, die für die meisten Online-Zahlungen vorgeschrieben ist. Wie Sie Freigaben und Zugänge allgemein absichern, beschreibt die Banking-Übersicht.

Wird die Karte missbraucht, haften Sie für nicht autorisierte Zahlungen grundsätzlich höchstens mit 50 Euro (§ 675v BGB). Das gilt nicht bei Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit, etwa wenn die PIN zusammen mit der Karte aufbewahrt wurde. Für Umsätze nach der Sperrung haften Sie nicht. Viele Banking-Apps erlauben außerdem, Online-Zahlungen, den Auslandseinsatz oder die Kontaktlosfunktion einzeln zu sperren und Limits zu setzen.

Bei Verlust oder Missbrauch

1. Karte sofort in der App oder über die Sperrnummer der Bank sperren; viele Herausgeber sind auch über den Sperr-Notruf 116 116 erreichbar.
2. Bei Diebstahl Anzeige bei der Polizei erstatten.
3. Umsätze prüfen und nicht autorisierte Zahlungen unverzüglich reklamieren; nach 13 Monaten sind Erstattungsansprüche in der Regel ausgeschlossen.

Zusätzlichen Schutz bietet das Chargeback-Verfahren: Wird bezahlte Ware nicht geliefert oder liegt Betrug vor, können Sie über den Kartenherausgeber eine Rückbuchung beantragen. Chargeback ist kein gesetzlicher Anspruch, sondern ein Verfahren nach den Regeln der Kartenorganisationen, die auch die Fristen festlegen. Melden Sie Probleme deshalb zügig und bewahren Sie Bestellung und Korrespondenz auf.

Antrag und Extras

Kreditkarte beantragen: Schufa, Kreditrahmen und Versicherungspakete

Der Antrag läuft in der Regel online und in vier Schritten ab:

1. Antrag online ausfüllen, mit Angaben zu Einkommen, Beschäftigung und Wohnsituation.
2. Identität nachweisen, etwa per Video-Ident oder Online-Ausweisfunktion.
3. Bonitätsprüfung abwarten; danach legt die Bank den Verfügungsrahmen fest.
4. Karte und PIN kommen getrennt; Rückzahlungsart und Referenzkonto vor dem ersten Einsatz prüfen.

Vor der Ausgabe einer Charge- oder Revolving-Karte prüft die Bank Ihre Bonität, meist über eine Schufa-Auskunft. Kreditkarten mit Verfügungsrahmen werden häufig an die Schufa gemeldet. Pünktlich beglichene Rechnungen sind in der Regel unproblematisch; Zahlungsausfälle können dagegen zu negativen Einträgen führen und spätere Kredite erschweren.

Mehrere Karten mit hohen Rahmen sind kein Vorteil an sich. Bei einer späteren Kreditanfrage, etwa für eine Baufinanzierung, kann die Bank bestehende Kreditrahmen in ihre Prüfung einbeziehen. Karten, die Sie nicht mehr nutzen, lassen sich in der Regel jederzeit kündigen; eine im Voraus gezahlte Jahresgebühr wird dann anteilig erstattet.

Bonuspunkte und Cashback rechnen sich nur, wenn die Karte ohnehin vollständig zurückgezahlt wird und die Gutschriften die Jahresgebühr übersteigen. Schon wenige Monate mit Teilzahlungszinsen können den Ertrag eines ganzen Jahres aufzehren.

Versicherungspakete: Überschneidungen prüfen

Karten mit Jahresgebühr enthalten oft Reise-, Mietwagen- oder Einkaufsversicherungen. Ihr Wert hängt davon ab, was Sie bereits abgesichert haben: Eine Auslandsreisekrankenversicherung kann zum Beispiel schon als eigener Vertrag bestehen.

Bei Schadenversicherungen wird ein Schaden nur einmal ersetzt, auch wenn zwei Verträge bestehen. Doppelte Deckung bringt also keinen doppelten Nutzen. Rechnen Sie den Aufpreis der Karte deshalb gegen die Leistungen, die Sie tatsächlich zusätzlich erhalten. Welche Absicherungen grundsätzlich wichtig sind, ordnet der Bereich Versicherungen ein.