Tagesgeld auswählen: Sicherheit vor Aktionszins

Grundlagen

So funktioniert ein Tagesgeldkonto

Ein Tagesgeldkonto ist ein verzinstes Konto ohne feste Laufzeit. Sie können täglich über das Guthaben verfügen, die Bank kann den Zins aber jederzeit anpassen. Kontoführung und Überweisungen sind in der Regel kostenlos, eine Karte gibt es meist nicht. Manche Banken staffeln den Zins zudem nach der Höhe des Guthabens.

Ein- und Auszahlungen laufen über ein Referenzkonto, meist Ihr Girokonto. Auszahlungen gehen bei vielen Banken nur dorthin: Das schützt vor Betrug, erfordert aber einen Zwischenschritt. Das Geld ist in der Regel am nächsten Bankarbeitstag auf dem Girokonto, per Echtzeitüberweisung schneller, sofern die Bank sie anbietet.

Neukundenzins und Bestandskundenzins

Viele Banken werben mit einem erhöhten Zins für Neukunden, der nur einige Monate und oft nur bis zu einem Höchstbetrag gilt. Danach gilt der Bestandskundenzins, der deutlich niedriger liegen kann. Für den Vergleich zählt deshalb der Ertrag über den gesamten geplanten Zeitraum.

Je länger das Geld liegen bleibt, desto stärker zählt also der Zins nach der Aktion. Ein Wechsel nach Ablauf kann sich lohnen, kostet aber jedes Mal Kontoeröffnung, Legitimation und einen angepassten Freistellungsauftrag.

Zinsmechanik

Tagesgeld-Zinsen: Gutschrift und Zinseszins

Banken berechnen die Zinsen in der Regel taggenau auf das jeweilige Guthaben, schreiben sie aber erst zu einem festen Termin gut: monatlich, vierteljährlich oder jährlich. Ab der Gutschrift werden die Zinsen selbst mitverzinst. Das ist der Zinseszins.

Das Beispiel zeigt die Größenordnung: Der Rhythmus der Gutschrift macht im ersten Jahr nur wenige Euro aus. Entscheidend sind Zinshöhe und Anlagedauer. Weil der Zins variabel ist, gilt die Rechnung zudem nur, solange er sich nicht ändert.

Wie viel Kaufkraft am Ende bleibt, hängt außerdem von der Inflation ab: Liegt sie über dem Zins nach Steuern, verliert das Guthaben real an Wert. Weil Sie täglich verfügen können, lässt sich auf eine Zinssenkung dafür ebenso schnell reagieren, wie die Bank sie umsetzt.

Steuern bremsen den Zinseszins, sobald die Zinsen den freigestellten Betrag übersteigen: Deutsche Banken behalten die Abgeltungsteuer direkt bei der Gutschrift ein, sodass nur der Rest weiter verzinst wird.

Steuern

Wie wird Tagesgeld versteuert?

Tagesgeldzinsen sind Kapitalerträge. Bis zum Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro pro Person, bei Zusammenveranlagung 2.000 Euro, bleiben sie steuerfrei. Dafür braucht die Bank einen Freistellungsauftrag, den Sie auf mehrere Banken aufteilen können; ohne ihn zieht sie ab dem ersten Euro Steuer ab. Wie Sie den Auftrag verteilen, erklärt der Ratgeber zum Freistellungsauftrag.

Oberhalb des freigestellten Betrags behalten deutsche Banken automatisch Abgeltungsteuer ein: 25 Prozent plus 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag darauf, zusammen 26,375 Prozent, gegebenenfalls zuzüglich Kirchensteuer. Liegt Ihr persönlicher Steuersatz niedriger, führt die Günstigerprüfung in der Steuererklärung zu einer Erstattung. Bei geringem Einkommen verhindert eine Nichtveranlagungsbescheinigung den Abzug von vornherein. Die Kirchensteuer führt die Bank automatisch ab, weil sie die Religionszugehörigkeit beim Bundeszentralamt für Steuern abfragt; wer einen Sperrvermerk setzt, zahlt sie über die Steuererklärung. Zinsen und einbehaltene Steuern weist die Bank in der jährlichen Steuerbescheinigung aus.

Tagesgeld bei ausländischen Banken

Ausländische Banken ohne Niederlassung in Deutschland behalten die deutsche Abgeltungsteuer in der Regel nicht ein. Die Zinsen geben Sie dann selbst in der Anlage KAP der Steuererklärung an. Bei Zinsportalen hängt die steuerliche Abwicklung vom Angebot ab; klären Sie außerdem, ob im Sitzland der Bank eine Quellensteuer anfällt. Weitere Grundlagen bündelt der Bereich Steuern.

Einlagensicherung

Wie sicher ist Tagesgeld? Einlagensicherung und Zinsportale

Tagesgeld ist eine Bankeinlage und damit gesetzlich bis 100.000 Euro je Kunde und Bank geschützt; aufgelaufene Zinsen zählen dabei mit. Maßgeblich ist die Summe aller Einlagen bei derselben Bank. Im Entschädigungsfall zahlt das Sicherungssystem innerhalb von sieben Arbeitstagen. Für vorübergehend hohe Guthaben, etwa nach einem Immobilienverkauf, einer Abfindung oder einer Erbschaft, gilt für sechs Monate ein Schutz bis zu 500.000 Euro.

Bei Banken aus anderen EU-Staaten greift das Sicherungssystem des Herkunftslandes. Die Grenze ist auch dort auf 100.000 Euro harmonisiert, wie belastbar der Schutz ist, hängt aber vom jeweiligen Fonds ab. Das zuständige System nennt der Informationsbogen für den Einleger.

Zinsportale und Einlagenvermittler

Ein Zinsportal vermittelt Einlagen bei Partnerbanken, häufig im EU-Ausland; es ist selbst nicht die Bank, bei der Ihr Geld angelegt ist. Das Geld liegt bei der Partnerbank, und es gilt deren Einlagensicherung im Herkunftsland. Ein- und Auszahlungen laufen meist über ein Verrechnungskonto, das häufig bei einer Bank in Deutschland geführt wird.

Prüfen Sie vor der Anlage, welche Partnerbank Vertragspartnerin wird und ob Sie dort bereits Guthaben halten. Wie Sie hinter einer Marke die tatsächliche Bank erkennen, zeigt die Seite Banken prüfen. Tagesgeld in fremder Währung trägt zusätzlich ein Wechselkursrisiko.

Ein Girokonto bei einer zweiten Bank hält Sie zudem zahlungsfähig, falls ein Institut vorübergehend ausfällt oder technisch nicht erreichbar ist.

Einordnung

Tagesgeld als Notgroschen und im Vergleich zum Geldmarktfonds

Als Notgroschen hat Tagesgeld eine klare Aufgabe: unerwartete Ausgaben bezahlen, ohne etwas verkaufen oder einen Kredit aufnehmen zu müssen. Sinnvoll ist oft eine Staffelung: ein kleiner Puffer auf dem Girokonto, die eigentliche Reserve getrennt auf Tagesgeld. Geld für bekannte Ausgaben der nächsten Monate, etwa jährliche Versicherungsbeiträge oder einen geplanten Urlaub, gehört in eine eigene Rücklage und nicht in den Notgroschen.

Für Geld oberhalb der Reserve werden häufig Geldmarktfonds oder Geldmarkt-ETF als Alternative genannt. Sie sind Wertpapiere und funktionieren anders:

Keine der beiden Lösungen ist pauschal überlegen. Für den Notgroschen spricht die einfache Einlage; für größeres Parkkapital in einem bestehenden Depot kann ein Geldmarktprodukt eine Ergänzung sein. Für Geld, das viele Jahre nicht gebraucht wird, kommen dagegen langfristige Anlagen wie ETF in Betracht, die dafür Kursschwankungen mit sich bringen. Wann sich statt Tagesgeld eine feste Laufzeit lohnt, zeigt der Vergleich Tagesgeld oder Festgeld.