Girokonto vergleichen: der Alltag entscheidet

Grundlagen

Was ein Girokonto im Alltag leistet

Das Girokonto ist die Drehscheibe des Zahlungsverkehrs: Hier gehen Gehalt, Rente oder Sozialleistungen ein, von hier gehen Miete, Versicherungsbeiträge und Kartenzahlungen ab. Fünf Funktionen tragen fast den gesamten Alltag.

• SEPA-Überweisung: Zahlungen in Euro innerhalb des SEPA-Raums, in der Regel am nächsten Bankarbeitstag beim Empfänger.
• Echtzeitüberweisung: Das Geld kommt innerhalb von Sekunden an, auch nachts und am Wochenende. Banken im Euroraum dürfen dafür nicht mehr verlangen als für eine normale Überweisung.
• Lastschrift: Der Zahlungsempfänger zieht den Betrag mit Ihrem Mandat ein. Eine SEPA-Basislastschrift können Sie innerhalb von acht Wochen ohne Begründung zurückgeben lassen, bei fehlendem Mandat innerhalb von 13 Monaten.
• Dauerauftrag: Wiederkehrende Überweisungen mit festem Betrag, etwa für die Miete oder die Sparrate.
• Karte: Girocard oder internationale Debitkarte für Zahlungen im Geschäft, online und am Automaten; das Konto wird zeitnah belastet. Für Mietwagen oder Hotelkautionen braucht es oft zusätzlich eine Kreditkarte.

Vor einer Überweisung gleicht die Bank Name und IBAN des Empfängers ab. Weicht der Name ab, erhalten Sie vor der Freigabe einen Hinweis. Das ist ein zusätzlicher Schutz gegen Tippfehler und manche Betrugsmaschen, ersetzt aber nicht den prüfenden Blick auf Empfänger und Betrag.

Für Überweisungen in Länder außerhalb des SEPA-Raums oder in fremder Währung fallen dagegen oft Entgelte und Kursaufschläge an. Manche Banken bieten Unterkonten, mit denen sich Budgets innerhalb des Girokontos trennen lassen. Wie Girokonto, Tagesgeld und Festgeld zusammenspielen, zeigt die Banking-Übersicht.

Kosten im Detail

Kostenloses Girokonto: Wovon „kostenlos“ abhängt

Ein Kontoführungsentgelt von 0 Euro ist oft an Bedingungen geknüpft: einen regelmäßigen Geldeingang ab einer bestimmten Höhe, eine Mindestzahl an Kartenzahlungen, ein Alterslimit oder die rein digitale Kontoführung. Wird die Bedingung in einem Monat verfehlt, fällt in vielen Modellen das reguläre Entgelt an.

Welche Entgelte Sie tatsächlich gezahlt haben, zeigt die Entgeltaufstellung, die Banken mindestens einmal jährlich bereitstellen müssen. Vor der Kontoeröffnung erhalten Sie eine standardisierte Entgeltinformation, mit der sich Angebote direkt vergleichen lassen.

Praxis

Girokonto eröffnen und mit der Kontowechselhilfe umziehen

Die Eröffnung läuft bei vielen Banken vollständig online. Weil Banken ihre Kunden nach dem Geldwäschegesetz identifizieren müssen, gehört eine Legitimation immer dazu.

1. Antrag stellen: persönliche Daten, steuerliche Identifikationsnummer und Angaben zur Tätigkeit eingeben.
2. Identität nachweisen: mit gültigem Personalausweis oder Reisepass, per Video-Ident, Online-Ausweisfunktion, in einer Postfiliale oder in der Bankfiliale.
3. Bonitätsprüfung: Die Bank holt in der Regel eine Auskunft bei einer Auskunftei wie der Schufa ein. Sie entscheidet mit darüber, ob das Konto eröffnet und ob ein Dispo eingeräumt wird.
4. Zugang einrichten: Karte, PIN und Zugangsdaten kommen meist getrennt; danach aktivieren Sie das Freigabeverfahren in der App.

Ein negativer Schufa-Eintrag kann dazu führen, dass eine Bank ablehnt oder das Konto ohne Dispo anbietet. Der Anspruch auf ein Basiskonto bleibt davon unberührt.

Gesetzliche Kontowechselhilfe

Beim Wechsel zu einer neuen Bank müssen alte und neue Bank nach dem Zahlungskontengesetz mitwirken, und zwar innerhalb gesetzlich festgelegter Fristen. Mit Ihrer Ermächtigung fordert die neue Bank bei der alten eine Liste der Daueraufträge, Lastschriften und regelmäßigen Zahlungseingänge an. Sie richtet die Daueraufträge neu ein und informiert Zahlungspartner über die neue IBAN oder stellt Ihnen dafür Musterschreiben bereit. Auf Wunsch überweist die alte Bank das Restguthaben und schließt das Konto.

Eine Parallelphase bleibt trotzdem sinnvoll, weil nicht jeder Zahlungspartner sofort umstellt. Das alte Konto können Sie als Verbraucher jederzeit kündigen; eine vertraglich vereinbarte Kündigungsfrist darf höchstens einen Monat betragen.

Sonderformen

Basiskonto, P-Konto, Gemeinschaftskonto und Konten für Kinder

Neben dem klassischen Einzelkonto gibt es Kontoformen für besondere Lebenslagen. Sie unterscheiden sich vor allem darin, wer verfügen darf und welche Schutzregeln gelten.

Beim P-Konto bleibt ein Grundfreibetrag vor der Pfändung geschützt. Er wird jedes Jahr zum 1. Juli angepasst und lässt sich mit einer Bescheinigung erhöhen, etwa bei Unterhaltspflichten.

Beim Gemeinschaftskonto haften in der Regel beide Inhaber für einen negativen Saldo, auch wenn nur einer das Konto überzogen hat. Beim Oder-Konto kann zudem jeder allein über das gesamte Guthaben verfügen, was bei einer Trennung heikel werden kann. Jeder Inhaber kann die Einzelverfügung aber in der Regel widerrufen; danach sind nur noch gemeinsame Verfügungen möglich.

Das Basiskonto darf eine Bank nur aus gesetzlich geregelten Gründen ablehnen, etwa wenn bereits ein nutzbares Zahlungskonto in Deutschland besteht. Konten für Minderjährige laufen ohne Dispo; Karte und Limits lassen sich oft an das Alter anpassen.

Kredit und Rechte

Dispo, Ratenkredit und Ihre Rechte bei Gebührenerhöhungen

Der Dispositionskredit ist eine Kreditlinie auf dem Girokonto: bequem, jederzeit nutzbar und ohne feste Rückzahlung. Genau das macht ihn teuer. Eingeräumt ist der vereinbarte Rahmen; geduldet ist jede Überziehung darüber hinaus oder ohne vereinbarten Rahmen. Dispozinsen liegen typischerweise deutlich über den Zinsen eines Ratenkredits, und für die geduldete Überziehung verlangen viele Banken noch mehr.

Für kurze Engpässe von wenigen Tagen kann der Dispo vertretbar sein. Wer dagegen über Monate im Minus bleibt, zahlt dauerhaft den höheren Zins. Ein Ratenkredit mit fester Laufzeit und fester Rate kann dann günstiger sein und sorgt für eine planbare Rückzahlung. Nutzen Sie den Dispo dauerhaft und in erheblichem Umfang, muss die Bank Ihnen eine Beratung zu kostengünstigeren Alternativen anbieten. Ein eigener Puffer auf dem Tagesgeld hilft, es gar nicht so weit kommen zu lassen. Einen Dispo müssen Sie nicht annehmen: Sie können ihn ablehnen oder den Rahmen bewusst niedrig halten lassen.

Gebührenerhöhung nur mit Zustimmung

Seit dem Urteil des Bundesgerichtshofs vom April 2021 dürfen Banken Entgelte nicht mehr über eine stillschweigende Zustimmung erhöhen. Schweigen gilt nicht als Einverständnis: Für neue oder höhere Entgelte braucht die Bank Ihre aktive Zustimmung. Stimmen Sie nicht zu, kann die Bank den Kontovertrag unter Umständen ordentlich kündigen. Vergleichen Sie deshalb die Alternativen, bevor Sie antworten.