Festgeld planen: Laufzeit ist die Hauptentscheidung

Vorzeitige Verfügung

Festgeld vorzeitig kündigen: Was möglich ist

Kann man Festgeld vorzeitig kündigen? In der Regel schließt der Vertrag eine ordentliche Kündigung während der Laufzeit aus. Das ist kein verstecktes Detail, sondern der Kern des Produkts: Die Bank plant mit dem Geld für die vereinbarte Zeit und zahlt dafür den festen Zins. Ein Recht auf vorzeitige Rückzahlung ergibt sich deshalb nur aus dem Vertrag oder aus einer Kulanzentscheidung der Bank.

Manche Banken lassen Ausnahmen zu: in Härtefällen wie Arbeitslosigkeit oder schwerer Krankheit, im Todesfall für die Erben oder allgemein gegen einen Abschlag. Andere Angebote sehen eine vorzeitige Verfügung ausdrücklich vor, verlangen dafür aber Vorschusszinsen oder berechnen den Zins neu.

Was Vorschusszinsen und Zinsabschläge bedeuten

Vorschusszinsen sind ein Entgelt dafür, dass das Geld vor Ablauf der vereinbarten Frist zurückfließt. Sie werden in der Regel mit den bis dahin angefallenen Zinsen verrechnet. Alternativ setzen manche Banken für die tatsächliche Anlagedauer einen niedrigeren Zins an oder zahlen gar keinen. Je nach Regelung bleibt vom Zinsertrag wenig oder nichts übrig.

Vor dem Abschluss sollten Sie deshalb in den Bedingungen nachlesen:

• Ist eine vorzeitige Verfügung ausgeschlossen, vertraglich geregelt oder nur auf Kulanz möglich?
• Wie werden die Zinsen dann berechnet, und ist ein Abzug auf die erzielten Zinsen begrenzt?
• Sind Teilverfügungen möglich oder nur die Auflösung des gesamten Betrags?
• Welche Regelung gilt im Todesfall?

Laufzeitende

Festgeldkonto kündigen oder verlängern: Was bei Fälligkeit passiert

„Festgeld kündigen“ kann zweierlei bedeuten: die laufende Anlage vorzeitig beenden, was in der Regel ausgeschlossen ist, oder zum Laufzeitende festlegen, was mit dem Geld geschieht. Das zweite ist der Normalfall und verlangt oft eine Handlung von Ihnen.

Bei Fälligkeit gibt es zwei Grundmodelle. Entweder zahlt die Bank Kapital und Zinsen automatisch auf Ihr Referenzkonto aus. Oder sie verlängert die Anlage, häufig um dieselbe Laufzeit, zu dem dann gültigen Zins: die Prolongation. Wollen Sie das verhindern, müssen Sie rechtzeitig widersprechen, oft bis zu einer Frist vor dem Laufzeitende. Diese Kündigungsfrist steht in den Bedingungen; bei vielen Banken lässt sich die Auszahlung im Online-Banking voreinstellen.

Geld vom Festgeldkonto abheben ist während der Laufzeit nicht vorgesehen: Es gibt keine Karte, keine Teilauszahlungen und in der Regel auch keine Zuzahlungen. An Ihr Festgeld kommen Sie regulär erst bei Fälligkeit, wenn es auf dem Referenzkonto gutgeschrieben ist. Ein Festgeldkonto ohne laufende Anlage lässt sich in der Regel jederzeit kündigen und auflösen.

Konditionen

Festzins, Mindestanlage und Mindestlaufzeit richtig lesen

Der Festzins ist ein Nominalzins pro Jahr, der für die gesamte Laufzeit feststeht. Bei Laufzeiten unter einem Jahr gilt er anteilig: Angenommen, 10.000 Euro werden für sechs Monate zu angenommenen 3 Prozent pro Jahr angelegt, dann ergeben sich 150 Euro Zinsen und nicht 300 Euro.

Die Zinszahlung regelt jedes Angebot selbst: am Laufzeitende in einer Summe, jährlich oder bei manchen Banken monatlich. Das Kapital bleibt in allen Fällen bis zur Fälligkeit gebunden. Werden die Zinsen der Anlage gutgeschrieben statt ausgezahlt, verzinsen sie sich mit. Bei gleichem Nominalzins bringt eine Gutschrift mit Zinseszins deshalb etwas mehr als eine Zahlung am Ende ohne Zinseszins. Aussagekräftig ist beim Vergleich der Eurobetrag, den Sie zur Fälligkeit erhalten.

Mindestlaufzeit ist keine Ausstiegsoption

Die Mindestlaufzeit bezeichnet die kürzeste Laufzeit, die eine Bank anbietet. Sie bedeutet nicht, dass Sie nach dieser Zeit aussteigen können: Wer 24 Monate wählt, ist 24 Monate gebunden, auch wenn das Angebot schon ab drei Monaten beginnt. Die Mindestanlage ist der Betrag, ab dem die Bank ein Festgeld annimmt; manche Angebote haben zusätzlich einen Höchstbetrag.

Steuern

Wie wird Festgeld versteuert?

Festgeldzinsen sind Kapitalerträge und werden in dem Jahr besteuert, in dem sie Ihnen zufließen. Zahlt die Bank die Zinsen erst am Ende einer mehrjährigen Laufzeit aus, kann der gesamte Zinsertrag in ein einziges Steuerjahr fallen. Dann reicht der Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro pro Person, 2.000 Euro bei Zusammenveranlagung, unter Umständen nicht aus, obwohl er in den Vorjahren ungenutzt blieb.

Deutsche Banken behalten die Abgeltungsteuer von 25 Prozent plus Solidaritätszuschlag bei Zufluss automatisch ein, soweit kein ausreichender Freistellungsauftrag vorliegt. Steht eine Fälligkeit mit hohem Zinsertrag an, kann es sich lohnen, den Freistellungsauftrag rechtzeitig zwischen den Banken neu zu verteilen. Ist Ihr persönlicher Steuersatz niedriger, hilft die Günstigerprüfung in der Steuererklärung.

Alternativen

Geldanlage festverzinslich: Festgeld, Anleihen und Tagesgeld im Vergleich

Festgeld ist nicht die einzige festverzinsliche Geldanlage. Auch Bundeswertpapiere und andere Anleihen zahlen einen festen Zins, funktionieren aber anders: Sie sind Wertpapiere, liegen im Depot und werden an der Börse gehandelt.

Der wichtigste Unterschied ist der Kursmechanismus: Steigen die Marktzinsen, fallen die Kurse bestehender Anleihen, weil neue Anleihen mehr Zins bieten. Wer bis zur Fälligkeit hält, erhält den Nennwert zurück, sofern der Schuldner zahlt. Wer vorher verkauft, kann Gewinne oder Verluste machen.

Anleihen sind damit flexibler als Festgeld, weil sie sich jederzeit verkaufen lassen, allerdings zum Marktpreis. Für den Kauf ist ein Depot nötig, und Orderkosten sowie Spread schmälern den Ertrag. Worauf es bei der Wahl eines Brokers ankommt, erklärt der Bereich Investieren. Wer ohne Kursrisiko flexibel bleiben möchte, nutzt stattdessen Tagesgeld und akzeptiert den variablen Zins.

Sicherheit

Festgeld bei ausländischen Banken und über Zinsportale

Festgeld von Banken aus anderen EU-Staaten wird häufig über Zinsportale vermittelt. Vertragspartnerin ist dann die jeweilige Partnerbank, und es gilt die Einlagensicherung ihres Herkunftslandes: harmonisiert auf 100.000 Euro je Kunde und Bank, finanziert aber vom dortigen Sicherungsfonds. Welcher Fonds zuständig ist, nennt der Informationsbogen für den Einleger. Im Entschädigungsfall läuft das Verfahren nach den Regeln und über die Ansprechpartner dieses Systems.

Weil aufgelaufene Zinsen zur Sicherungsgrenze zählen, ist bei mehrjährigem Festgeld mit Zinszahlung am Ende ein Puffer sinnvoll. Wer knapp 100.000 Euro anlegt, überschreitet die Grenze womöglich allein durch die Zinsen. Für Banken außerhalb der EU gelten eigene Sicherungsregeln, oft in anderer Währung und Höhe. Festgeld in fremder Währung trägt zudem ein Wechselkursrisiko: Der feste Zins gilt in dieser Währung, der Wert in Euro schwankt.

Auch steuerlich gibt es einen Unterschied: Ausländische Banken ohne Niederlassung in Deutschland behalten die Abgeltungsteuer meist nicht ein, sodass die Zinsen in die Anlage KAP gehören. Manche Portale übernehmen die Abwicklung; prüfen Sie das im Angebot, ebenso die Regeln für Auszahlung und Prolongation. Wann eine feste Laufzeit überhaupt passt, vertieft der Ratgeber Tagesgeld oder Festgeld.