Annahme · Szenario · Ergebnis
Finanzrechner: Annahmen sichtbar machen
Ein Rechner liefert keine Zukunft, sondern eine Wenn-dann-Aussage. Gute Werkzeuge zeigen Eingaben, Rechenlogik, Bandbreiten und die Größen, die das Ergebnis am stärksten verändern.
01 · Kurz gesagt
Die Entscheidung in drei Sätzen
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01
Ein Ergebnis ohne sichtbare Annahmen ist keine Entscheidungshilfe.
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02
Rechnen Sie Basis-, vorsichtiges und Stressszenario statt einer einzigen erwarteten Rendite.
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03
Nominale Beträge müssen für langfristige Ziele zusätzlich in heutige Kaufkraft übersetzt werden.
Werkzeuge
Fünf Rechner für die häufigsten Geldfragen. Jede Annahme ist ein Eingabefeld, jede Formel steht unter dem Rechner. Die Ergebnisse sind Modellrechnungen, keine Prognosen.
Rechner · Vermögensaufbau
Sparplanrechner mit Zinseszins
Was kann aus einer monatlichen Sparrate werden? Der Rechner zeigt Endkapital, eingezahltes Geld, Erträge, die Wirkung laufender Kosten und die heutige Kaufkraft – für drei Renditeannahmen statt einer einzigen Zahl.
Ergebnis
- Endkapital (nominal)
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- Eingezahlt
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- Erträge
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- Kaufkraft in heutigen Euro
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- Aufgezehrt durch laufende Kosten
- –
So rechnet der Sparplanrechner
Die Sparrate wird jeweils zum Monatsende eingezahlt. Der Monatszins ergibt sich aus der Jahresrendite nach Abzug der laufenden Kosten: (1 + Rendite) × (1 − Kosten), daraus die zwölfte Wurzel. Die Kaufkraft teilt das Endkapital durch (1 + Inflation) hoch Laufzeit. Steuern, Ausgabeaufschläge, Ordergebühren und Schwankungen während der Laufzeit sind nicht enthalten; echte Renditen verlaufen nicht gleichmäßig.
Rechner · Tagesgeld & Festgeld
Zinsrechner für Tagesgeld und Festgeld
Wie viel Zinsen bringt ein Einmalbetrag – vor und nach Abgeltungsteuer? Wählen Sie, wann die Bank die Zinsen gutschreibt, und berücksichtigen Sie Ihren noch freien Sparer-Pauschbetrag.
Ergebnis
- Zinsen vor Steuern
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- Abgeltungsteuer, Soli, ggf. Kirchensteuer
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- Zinsen nach Steuern
- –
- Guthaben am Ende nach Steuern
- –
So rechnet der Zinsrechner
Bei jährlicher oder monatlicher Gutschrift werden die Zinsen dem Guthaben zugeschlagen und weiter verzinst (Zinseszins); versteuert wird im Jahr der Gutschrift, der Pauschbetrag gilt pro Jahr. Bei Auszahlung am Laufzeitende rechnet der Rechner einfache Zinsen, die vollständig im letzten Jahr zufließen – deshalb kann dort mehr Steuer anfallen. Steuersatz: 25 % Abgeltungsteuer plus 5,5 % Solidaritätszuschlag, mit Kirchensteuer nach der gesetzlichen Formel. Ob eine ausländische Bank Steuern einbehält oder Sie die Zinsen in der Steuererklärung angeben, ändert die Höhe nicht.
Rechner · Kapitalerträge
Abgeltungsteuer-Rechner
Wie viel Steuer fällt auf Zinsen, Dividenden oder Kursgewinne an? Der Rechner berücksichtigt Sparer-Pauschbetrag, Kirchensteuer und die Teilfreistellung von Investmentfonds.
Ergebnis
- Steuerpflichtiger Betrag
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- Abgeltungsteuer
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- Solidaritätszuschlag
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- Kirchensteuer
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- Steuern gesamt
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- Erträge nach Steuern
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- Steuerquote auf die Erträge
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So rechnet der Abgeltungsteuer-Rechner
Zuerst mindert die Teilfreistellung den steuerpflichtigen Teil von Fondserträgen, danach wird der freie Sparer-Pauschbetrag abgezogen. Auf den Rest fallen 25 % Abgeltungsteuer und 5,5 % Solidaritätszuschlag darauf an. Mit Kirchensteuer sinkt die Abgeltungsteuer nach der Formel Ertrag ÷ (4 + Kirchensteuersatz), weil die Kirchensteuer abziehbar ist. Verlustverrechnung, Vorabpauschale, Quellensteuer und die Günstigerprüfung sind nicht berücksichtigt.
Rechner · Kaufkraft
Inflationsrechner: Was ist mein Geld später wert?
Inflation verringert die Kaufkraft Jahr für Jahr. Der Rechner zeigt, was ein Betrag in einigen Jahren noch wert ist – und welcher Betrag dann nötig wäre, um dieselben Dinge zu kaufen.
Ergebnis
- Kaufkraft in heutigen Euro
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- Kaufkraftverlust
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- Nötiger Betrag für gleiche Kaufkraft
- –
- Kaufkraft halbiert nach etwa
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So rechnet der Inflationsrechner
Kaufkraft = Betrag ÷ (1 + Inflation) hoch Jahre; der nötige Betrag für dieselbe Kaufkraft = Betrag × (1 + Inflation) hoch Jahre. Die Halbierungszeit ist ln(2) ÷ ln(1 + Inflation). Eine konstante Inflationsrate ist eine Vereinfachung: Tatsächliche Preissteigerungen schwanken und treffen einzelne Ausgaben unterschiedlich stark.
Rechner · Ruhestand & Entnahme
Entnahmerechner: Wie lange reicht mein Vermögen?
Wie lange trägt ein Vermögen eine monatliche Entnahme, und welche Rate wäre für eine gewünschte Dauer möglich? Wichtig für die Entnahmephase eines ETF-Depots oder einen Vermögensverzehr im Ruhestand.
Ergebnis
- Vermögen reicht
- –
- Summe der Entnahmen
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- Mögliche Entnahme für die gewünschte Dauer
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- Entnahme nur aus Erträgen
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So rechnet der Entnahmerechner
Entnommen wird zu Beginn jedes Monats, der Rest wird mit dem Monatszins aus der Jahresrendite verzinst. Die Entnahme steigt einmal pro Jahr um den eingegebenen Prozentsatz. Die mögliche Entnahme für die gewünschte Dauer ist die konstante Monatsrate, die das Vermögen genau aufbraucht. Steuern und schwankende Renditen sind nicht enthalten; gerade frühe Verluste in der Entnahmephase (Reihenfolgerisiko) können die Dauer deutlich verkürzen.
Auf dieser Seite
02 · Einordnung
Rechner sind Modelle, keine Prognosen
Zins, Rendite, Inflation, Kosten und Laufzeit können kleine Veränderungen mit großer Langfristwirkung erzeugen. Ein Rechner macht diese Zusammenhänge sichtbar, wenn die Formel und alle Annahmen offengelegt werden.
Besonders wichtig ist die Trennung von nominalen und realen Werten. 100.000 Euro in der Zukunft haben bei Inflation weniger Kaufkraft als heute. Ebenso sind Marktrenditen nicht konstant. Bandbreiten sind ehrlicher als Scheingenauigkeit.
Grundlagen
Zinseszins: die Formel hinter jedem Sparrechner
Zinseszins bedeutet: Erträge werden nicht ausgezahlt, sondern dem Kapital zugeschlagen und im nächsten Zeitraum mitverzinst. Die Grundformel lautet Endkapital = Anfangskapital × (1 + Zinssatz) hoch Anzahl der Jahre. Wird monatlich gutgeschrieben, rechnen Sie mit dem Monatszins und der Zahl der Monate.
Rechenbeispiel
Angenommen, Sie legen 10.000 Euro zu 5 Prozent pro Jahr an und lassen die Erträge zehn Jahre lang stehen: 10.000 × 1,0510 ergibt rund 16.289 Euro. Mit einfachen Zinsen, also ohne Wiederanlage, wären es 15.000 Euro. Der Unterschied von knapp 1.300 Euro ist der Zinseszinseffekt – und er wächst mit jedem weiteren Jahr.
Für Sparpläne kommt eine zweite Größe hinzu: Jede Rate hat eine andere Restlaufzeit. Die erste Rate arbeitet über die volle Laufzeit, die letzte kaum noch. Deshalb trägt bei langen Sparplänen der Zeitraum oft mehr zum Ergebnis bei als eine etwas höhere Rendite – und ein früher Start mehr als eine spätere Erhöhung der Rate.
Die 72er-Regel als Schnelltest
Teilen Sie 72 durch den Zinssatz in Prozent, erhalten Sie grob die Jahre, in denen sich ein Betrag verdoppelt. Bei angenommenen 6 Prozent sind es etwa zwölf Jahre, exakt 11,9. Die Regel ersetzt keine Rechnung, hilft aber, Versprechen einzuordnen: Wer eine Verdopplung in drei Jahren verspricht, unterstellt rund 24 Prozent Rendite pro Jahr.
Praxis
Nach Steuern und Inflation: was vom Ertrag bleibt
Ein Rechenergebnis wird erst aussagekräftig, wenn Sie drei Abzüge getrennt betrachten: laufende Kosten, Steuern und Inflation. Kosten mindern die Rendite jedes Jahr sicher. Steuern fallen auf Kapitalerträge oberhalb des Sparer-Pauschbetrags an. Die Inflation verändert nicht den Kontostand, aber das, was Sie dafür kaufen können.
| Schritt | Rechnung | Ergebnis |
|---|---|---|
| Zins vor Steuern | angenommen | 4,00 % |
| Nach Abgeltungsteuer und Soli | 4 % × (1 − 0,26375) | 2,95 % |
| Nach Inflation (real) | 1,02945 ÷ 1,02 − 1 | 0,93 % |
Das Beispiel zeigt, warum ein scheinbar solider Zins die Kaufkraft nur knapp erhält. Solange Ihre Erträge innerhalb des Sparer-Pauschbetrags bleiben, entfällt der Steuerschritt. Mit dem Abgeltungsteuer-Rechner und dem Inflationsrechner auf dieser Seite können Sie beide Schritte mit Ihren eigenen Werten nachvollziehen.
Für langfristige Ziele wie die Altersvorsorge lohnt es sich, das Zielkapital gleich in heutiger Kaufkraft zu formulieren. Dann vergleichen Sie Gleiches mit Gleichem: einen realen Zielbetrag mit einem realen Ergebnis.
03 · Prüfraster
Woran Sie einen guten Rechner erkennen
- Eingaben
- Alle beeinflussbaren Größen sind sichtbar, verständlich beschriftet und plausibel begrenzt.
- Formel
- Rechenweg, Zahlungszeitpunkt, Zinsintervall und Rundung werden erklärt.
- Szenarien
- Mindestens Basis und Stress lassen sich direkt vergleichen.
- Kosten & Steuern
- Nicht automatisch vergessen; wenn nicht enthalten, wird die Grenze klar benannt.
- Ergebnis
- Euro-Betrag, Kaufkraft und Sensitivität werden getrennt statt in einer Zahl vermischt.
04 · Abwägung
Punktwert oder Bandbreite?
Einfach, aber fragil
Ein Ergebnis
Leicht zu lesen, kann aber eine Genauigkeit vortäuschen, die langfristige Annahmen nicht tragen.
Entscheidungsorientiert
Mehrere Szenarien
Zeigt, welche Entscheidungen auch bei schlechteren Annahmen funktionieren und wo Puffer nötig sind.
Geldaura-Einordnung: Für langfristige Planung sollte nie nur ein Renditewert verwendet werden. Die robusteste Entscheidung ist die, die nicht vom optimistischsten Szenario abhängt.
05 · Prozess
So nutzen Sie Rechner sinnvoll
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Ziel definieren
Konkrete Frage, Betrag und Zeitpunkt festlegen.
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Annahmen belegen
Aktuelle Vertragsdaten, Kosten und realistische Bandbreiten verwenden.
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Stress rechnen
Schlechtere Rendite, höhere Inflation, längere Laufzeit oder höhere Rate einzeln testen.
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Entscheidung ableiten
Nicht nur Endwert speichern, sondern die veränderbare Stellschraube festhalten.
06 · Risikokontrolle
Scheingenauigkeit vermeiden
- Historische Durchschnittsrendite als gleichmäßige Zukunftsrendite einsetzen.
- Kosten, Steuern oder Zahlungszeitpunkte stillschweigend weglassen.
- Nominalen Endbetrag ohne Inflation als Kaufkraft interpretieren.
- Ergebnis auf Cent genau zeigen, obwohl die Annahmen grob geschätzt sind.
07 · Fazit
Der beste Rechner zeigt, was unsicher ist
Ein Finanzrechner ist dann wertvoll, wenn er die Entscheidung verbessert: höhere Rate, längerer Zeitraum, mehr Reserve oder geringere Kosten. Er soll Unsicherheit strukturieren, nicht verstecken.
08 · Häufige Fragen
Was vor der Entscheidung oft noch offen ist
Welche Rendite sollte man annehmen?
Keine einzelne Zahl ist allgemein richtig. Nutzen Sie mehrere langfristige Szenarien und ziehen Sie Kosten sowie mögliche Steuern getrennt ab.
Was bedeutet reale Rendite?
Die Rendite nach Berücksichtigung der Inflation. Sie zeigt näherungsweise, wie sich Kaufkraft statt nur Nominalwert verändert.
Warum weichen Rechner voneinander ab?
Unterschiedliche Zahlungszeitpunkte, Zinsintervalle, Rundungen, Kosten, Steuern und Inflationsannahmen können das Ergebnis verändern.
Wie berechnet man den Zinseszins?
Endkapital = Anfangskapital × (1 + Zinssatz) hoch Jahre. Bei monatlicher Gutschrift teilen Sie den Jahreszins durch zwölf und rechnen mit Monaten. Beispiel: 10.000 Euro zu angenommenen 5 Prozent werden in zehn Jahren zu rund 16.289 Euro.
Wie viel muss ich monatlich sparen, um 100.000 Euro zu erreichen?
Das hängt von Laufzeit und Rendite ab. Ohne jede Rendite wären es über 20 Jahre rund 417 Euro im Monat. Mit angenommenen 5 Prozent pro Jahr nach Kosten wären es rund 246 Euro. Eine Rendite ist nicht garantiert, rechnen Sie deshalb auch ein vorsichtigeres Szenario.
Wie viel Steuern zahle ich auf Zinsen?
Oberhalb des Sparer-Pauschbetrags von 1.000 Euro pro Person fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer plus Solidaritätszuschlag an, zusammen 26,375 Prozent, mit Kirchensteuer knapp 28 Prozent. Bei 1.500 Euro Zinsen und vollem freien Pauschbetrag sind rund 131,88 Euro Steuern fällig.
Wie lange reicht mein Vermögen im Ruhestand?
Das hängt von Entnahme, Rendite und deren Verlauf ab. Angenommen, 200.000 Euro werden mit 1.000 Euro im Monat entnommen: Ohne Rendite reicht das Geld 16 Jahre und 8 Monate, mit angenommenen 3 Prozent pro Jahr knapp 23 Jahre. Verluste in den ersten Jahren der Entnahme verkürzen die Dauer deutlich.
Was ist die 72er-Regel?
Eine Faustformel für die Verdopplungszeit: 72 geteilt durch den Zinssatz in Prozent. Bei 6 Prozent verdoppelt sich ein Betrag in etwa zwölf Jahren. Für sehr hohe oder sehr niedrige Zinssätze wird die Näherung ungenauer.
Quellen & Transparenz
Primärquellen für die Vertiefung
- Bundesfinanzministerium: steuerliche Grundlage für Kapitalerträge
- Deutsche Rentenversicherung: Planungsgrundlage Renteninformation
Geldaura erklärt allgemeine Zusammenhänge und ersetzt keine individuelle Anlage-, Rechts-, Steuer- oder Versicherungsberatung. Konditionen, Gesetze und persönliche Voraussetzungen können sich ändern.